Cùng với sự tiến bộ của công nghệ thông tin, tiền tệ và thanh toán sẽ trải qua những biến đổi sâu sắc. Hướng tới một giai đoạn vô hình, số hóa và thông minh, nơi tổng lượng có thể được cung cấp đầy đủ và đơn vị có thể được phân nhỏ vô hạn, là hướng phát triển tất yếu của tiền tệ. Sử dụng công nghệ tiên tiến để mở rộng tối đa nền tảng thanh toán và giảm thiểu trung gian thanh toán, thực hiện thanh toán trực tiếp giữa hai bên là hướng phát triển tất yếu của thanh toán.
Tiền tệ phải nhanh chóng tiến tới số hóa và thông minh hóa.
Bản chất của tiền tệ là thước đo giá trị (đơn vị định giá), chức năng cốt lõi là phương tiện trao đổi (công cụ thanh toán), biểu hiện cơ bản là chứng từ giá trị có tính thanh khoản cao nhất (có thể chuyển nhượng và lưu thông). Đây là ba yếu tố không thể thiếu để hiểu về tiền tệ, từ đầu đến cuối sẽ không thay đổi (nếu thay đổi, nó sẽ không còn là tiền tệ). Tuy nhiên, hình thức hoặc biểu hiện của tiền tệ (như vỏ sò, đồng xu, tiền giấy, tiền gửi, ví điện tử, tiền tệ kỹ thuật số, v.v.) và cách thức vận hành của nó cần phải được cải tiến liên tục, nhằm nâng cao hiệu quả, giảm chi phí, kiểm soát rủi ro chặt chẽ hơn, để phát huy tốt hơn chức năng của tiền tệ trong việc thúc đẩy trao đổi giao dịch và phát triển kinh tế - xã hội. Để làm được điều này, cần có sự nắm bắt chính xác về bản chất và cách thức vận hành của tiền tệ.
Trước hết, tiền tệ với tư cách là thước đo giá trị, yêu cầu cơ bản nhất là phải giữ cho giá trị đồng tiền ổn định cơ bản. Điều này yêu cầu tổng lượng tiền tệ phải thay đổi theo sự biến động của tổng giá trị tài sản có thể giao dịch được được định giá bằng tiền tệ, duy trì mối quan hệ tương ứng cơ bản giữa tổng lượng tiền tệ và tổng giá trị. Xét về tổng thể xã hội, tổng lượng tiền tệ và tổng giá trị tài sản có thể giao dịch là chồng lấp lên nhau, trong đó, giá trị tài sản là nền tảng thực tế, tiền tệ chỉ là hình ảnh biểu thị cho giá trị tài sản (đơn vị đo lường), đại diện cho quyền đòi hỏi giá trị tài sản, tiền tệ không phải là tài sản thực. Vì vậy, người ta gọi hình thái kinh tế đại diện cho sự sản xuất và hoạt động của tài sản là "kinh tế thực", trong khi hình thái kinh tế đại diện cho việc phát hành và hoạt động của tiền tệ (bao gồm các hoạt động tài chính phát sinh) được gọi là "kinh tế ảo". Nếu không có giá trị thực của tài sản hỗ trợ, tiền tệ sẽ trở nên vô giá trị. Tất nhiên, đối với các cá nhân trong xã hội, tiền tệ đại diện cho quyền đòi hỏi giá trị, thực sự thuộc về tài sản của họ. Đặc tính "toàn thể ảo nhưng cá nhân thực" này của tiền tệ thực sự dễ gây nhầm lẫn cho mọi người trong việc hiểu về tiền tệ, cần phải được giải thích cẩn thận và nắm bắt chính xác.
Để giữ cho giá trị của tiền tệ cơ bản ổn định, tất cả các tài sản hữu hình (chẳng hạn như vàng với nguồn cung hạn chế trên Trái Đất) hoặc tài sản ảo (như Bitcoin, với tổng cung và lượng bổ sung theo giai đoạn hoàn toàn bị hệ thống khóa và không thể điều chỉnh) đóng vai trò như tiền tệ sẽ bị ràng buộc nghiêm trọng trong việc trao đổi và phát triển kinh tế xã hội, vì nguồn cung không theo kịp nhu cầu tăng trưởng vô hạn của giá trị tài sản có thể giao dịch, điều này không phù hợp với yêu cầu bản chất của tiền tệ và chắc chắn sẽ phải rời khỏi sân khấu tiền tệ, trở về với bản chất như là tài sản có thể giao dịch. Tiền tệ phải hoàn toàn thoát khỏi tài sản cụ thể, thể hiện đúng vai trò của nó như là thước đo giá trị, phương tiện trao đổi và chứng nhận giá trị, đảm bảo rằng tổng lượng của nó có thể thay đổi theo sự biến động của giá trị tài sản có thể giao dịch. Từ đó có thể khẳng định rằng, tiền tệ từ tiền tệ hữu hình tự nhiên ban đầu, phát triển thành tiền kim loại quy định, tiếp theo phát triển thành tiền giấy theo chế độ chuẩn kim loại, và tiến xa hơn nữa đến tiền tín dụng thuần túy thoát khỏi mọi tài sản cụ thể, không ngừng thoát khỏi hình thức vật chất, làm nổi bật đặc điểm bản chất, cuối cùng thoát khỏi mọi hình thức tài sản và các hạn chế về số lượng, tiến tới giai đoạn vô hình, số hóa và thông minh với tổng lượng có thể cung cấp đầy đủ và đơn vị có thể phân chia vô hạn, là hướng đi tất yếu của sự phát triển tiền tệ. Từ đó có thể rút ra kết luận:
Tiền tệ tín dụng không còn cần phải được neo vào bất kỳ tài sản cụ thể nào, cũng như không cần dự trữ cụ thể nào để hỗ trợ giá trị. Tiền tệ được hỗ trợ bởi giá trị tổng thể của cải, trong khi dự trữ vàng, dự trữ ngoại hối và các tài sản khác có quy mô tương đối hạn chế so với tổng lượng tiền tệ (tổng giá trị của cải), chỉ là phương tiện để ngân hàng trung ương điều chỉnh sự biến động vượt quá mong đợi trên thị trường, khó có thể hỗ trợ giá trị của toàn bộ lượng tiền tệ. Cách suy nghĩ về việc tìm kiếm một cái neo mới cho tiền tệ (các tài sản neo cụ thể) là sai lầm, đó là sự lùi bước chứ không phải đổi mới.
Tiền mặt (tiền giấy và tiền xu) giống như những vỏ sò và tiền xu đã từng đóng vai trò là tiền tệ, đều là hình thức hoặc phương tiện của tiền, chứ không phải là tiền bản thân, cuối cùng cũng chắc chắn sẽ rời khỏi sân khấu của tiền tệ. Hiện nay, hình thức của tiền ngày càng chuyển sang tài khoản tiền gửi (ví điện tử cũng thuộc loại tài khoản tiền gửi), thanh toán tiền tệ ngày càng chuyển từ "thanh toán tiền mặt giao ngay" sang "thanh toán chuyển khoản/ ghi sổ thanh toán" từ tài khoản tiền gửi, tỷ lệ của tiền mặt và thanh toán tiền mặt trong tổng số tiền tệ và tổng số thanh toán tiền tệ đã rất thấp và vẫn sẽ giảm. Vì vậy, việc đồng nhất tiền tệ với tiền mặt, việc đồng nhất thanh toán tiền tệ với việc thu và chi tiền mặt, đã hoàn toàn sai lệch với bản chất của tiền tệ và thực tế xã hội, là rất sai lầm.
Thứ hai, tiền tệ như là phương tiện trao đổi, công cụ và phương thức thanh toán, quyết toán phải liên tục được cải tiến để nâng cao hiệu quả, giảm chi phí và kiểm soát rủi ro chặt chẽ. Cách thức thanh toán và quyết toán tiền tệ, từ việc chi trả trực tiếp bằng tiền mặt truyền thống, ngày càng chuyển sang hình thức "chuyển khoản thanh toán/giải quyết ghi sổ" từ tài khoản tiền gửi (bao gồm tài khoản thẻ ngân hàng, ví điện tử, v.v.), đây cũng là xu hướng phát triển tất yếu của tiền tệ. Chuyển khoản thanh toán/giải quyết ghi sổ có thể thay thế thanh toán bằng tiền mặt, giảm nhu cầu tiền mặt, kiểm soát thanh toán chặt chẽ và tiến tới tài khoản thông minh, tài khoản tiền gửi trở thành phương tiện hoặc hình thức biểu hiện mới của tiền tệ. Tài khoản tiền gửi có thể chứa thông tin danh tính chủ tài khoản, ký hiệu tiền tệ, mật khẩu tài khoản (khóa công khai và khóa riêng), hợp đồng thông minh và một số thông tin cơ bản cần thiết cho quản lý, không còn cần mã hóa tiền mặt (như tiền giấy), mà là mã hóa toàn bộ quy trình thanh toán và chuyển khoản, trên cơ sở đảm bảo an toàn, có thể không còn phụ thuộc vào các đường dây truyền thông chuyên dụng hoặc mạng cục bộ để thực hiện chuyển khoản thanh toán, mà có thể sử dụng internet công cộng hoặc nền tảng blockchain, thậm chí vượt qua biên giới, đạt được sự phủ sóng rộng rãi nhất cho người dùng trên toàn thế giới, người dùng trực tiếp đăng ký trên nền tảng (đăng ký chính là mở tài khoản, địa chỉ đăng ký chính là tài khoản của người dùng) mà không còn cần đến tổ chức thanh toán làm trung gian (phi trung gian), thực hiện thanh toán và quyết toán tức thì giữa hai bên trên cùng một nền tảng, từ đó giảm bớt các khâu trung gian, nâng cao hiệu quả, giảm chi phí và kiểm soát rủi ro chặt chẽ.
Một lần nữa, tiền tệ như là một chứng từ giá trị có tính thanh khoản cao nhất, có nghĩa là sẽ luôn có sự cạnh tranh giữa các loại tiền tệ khác nhau hoặc hình thức thể hiện của chúng và cách chúng hoạt động. Chỉ những loại tiền tệ được bảo vệ bởi quyền lực hoặc tín nhiệm cao nhất mới có khả năng sống sót trong cuộc cạnh tranh. Sự bảo vệ tín nhiệm cao nhất không chỉ cần thiết trong giai đoạn tiền tệ tín dụng, mà từ khi tiền tệ ra đời đã luôn cần thiết, trở thành một trong những đặc điểm chính của tiền tệ.
Trong thế giới ngày nay, vẫn là các quốc gia hoặc khu vực độc lập có chủ quyền được coi là thành phần cơ bản, trong bối cảnh Liên Hợp Quốc khó có thể thay thế chủ quyền quốc gia, quyền lực tối cao hoặc uy tín chính là chủ quyền quốc gia và tín dụng quốc gia. Vì vậy, tiền tệ cuối cùng thể hiện dưới hình thức tiền tệ chủ quyền quốc gia hoặc tiền tệ hợp pháp. Ngay cả khi thế giới trở nên thống nhất cao độ, hình thành một ngôi làng toàn cầu duy nhất, thì tiền tệ lúc đó vẫn là tiền tệ chủ quyền thế giới.
Trong giao dịch thương mại quốc tế, trước tiên cần xác định loại tiền tệ nào sẽ được sử dụng làm tiền tệ định giá và thanh toán. Nếu tiền tệ của quốc gia không phải là tiền tệ quốc tế quan trọng, còn phải xem xét dự trữ loại tiền tệ nào để sử dụng cho thanh toán quốc tế. Do đó, sẽ luôn tồn tại sự so sánh và cạnh tranh giữa các đồng tiền quốc gia, tiêu chí quan trọng nhất là kết quả so sánh tổng hợp của "an toàn, thanh khoản, và khả năng sinh lợi", trong đó là thứ hạng thế giới của quốc gia phát hành tiền tệ dựa trên sức mạnh tổng hợp của quốc gia, đặc biệt là ảnh hưởng quốc tế; chỉ có đồng tiền của những quốc gia có sức mạnh tổng hợp và ảnh hưởng quốc tế mạnh mẽ nhất mới có khả năng trở thành đồng tiền trung tâm thế giới hoặc đồng tiền quốc tế số một.
Do đó, trong bối cảnh quốc gia độc lập, việc thúc đẩy phi quốc gia hóa tiền tệ, hoặc siêu chủ quyền hóa, bao gồm việc tạo ra tiền tệ thế giới siêu chủ quyền gắn kết cấu trúc với nhiều loại tiền tệ chủ quyền (như SDR, v.v.), đều khó có thể thay thế tiền tệ chủ quyền, và rất khó để thực hiện thành công. Euro không phải là tiền tệ siêu chủ quyền, mà là một loại "tiền tệ chủ quyền khu vực", vì sau khi euro được chính thức phát hành, các đồng tiền chủ quyền của các quốc gia thành viên đã hoàn toàn rút lui (chuyển giao chủ quyền tiền tệ), hai bên không thể đồng tồn tại.
Tất nhiên, trong những lĩnh vực mới nổi hoặc đặc thù mà tiền pháp định (tiền tệ chủ quyền) khó đáp ứng một số nhu cầu đặc biệt, có thể xuất hiện các token hoạt động được phát hành và vận hành bằng tiền pháp định với tỷ lệ cố định như là tài sản thế chấp, và có thể được quy đổi. Ví dụ, ở Trung Quốc, đồng nhân dân tệ là tiền pháp định, nhưng vẫn tồn tại các phiếu/ thẻ ăn tại trường học, căng tin cơ quan, phiếu/ thẻ mua sắm ở siêu thị, điểm/ Token trên các nền tảng thương mại điện tử (có thể quy đổi hàng hóa theo thỏa thuận), những thứ này thực chất là token của đồng nhân dân tệ trong các lĩnh vực cụ thể, phải chịu sự quản lý của cơ quan tiền tệ, không được tự do lưu thông vượt ra ngoài phạm vi đã định (nếu không sẽ gây ảnh hưởng đến quản lý tiền pháp định). Đồng thời, tiền pháp định cũng cần tích cực cải thiện cách thức vận hành của mình, nâng cao hiệu quả và giảm chi phí, cố gắng đáp ứng các nhu cầu thanh toán mới nổi hoặc đặc thù, thay thế cho các loại token khác.
Thanh toán và thanh lý chắc chắn sẽ tiến tới việc chuyển từ trung gian sang điểm đến điểm.
Trong hệ thống thanh toán chuyển khoản/ghi sổ thanh toán, cả hai bên thanh toán và nhận tiền đều cần mở tài khoản gửi tiền thực tế tại các tổ chức thanh toán thanh toán (như ngân hàng, v.v.) và duy trì đủ tiền gửi (khối lượng tiền tệ) để phục vụ cho việc thanh toán. Cách làm truyền thống là:
Trong trường hợp mở tài khoản thanh toán giữa các ngân hàng mở tài khoản của bên nhận và bên thanh toán, bên thanh toán sẽ gửi thông báo thanh toán đến ngân hàng mở tài khoản của mình, nêu rõ tên bên thanh toán, số tài khoản gửi tiền, con dấu đơn vị hoặc mật khẩu thanh toán, cũng như tên bên nhận, ngân hàng mở tài khoản, số tài khoản gửi tiền, số hợp đồng giao dịch và các yếu tố khác. Sau khi ngân hàng kiểm tra xác minh không có sai sót, sẽ trừ số tiền tương ứng từ tài khoản của bên thanh toán theo thông báo và gửi thông báo trừ tiền cho bên thanh toán (trở thành cơ sở ghi sổ của bên thanh toán). Đồng thời, gửi thông báo chuyển tiền đến ngân hàng mở tài khoản của bên nhận, và tăng số tiền gửi của ngân hàng bên nhận tại ngân hàng của mình (hoặc giảm số tiền gửi của mình tại ngân hàng bên nhận). Sau khi ngân hàng bên nhận nhận thông báo chuyển tiền và xác minh là thật và chính xác, sẽ tăng số tiền gửi của mình tại ngân hàng bên thanh toán (hoặc giảm số tiền gửi của ngân hàng bên thanh toán tại ngân hàng của mình), đồng thời tăng số tiền gửi của bên nhận và gửi thông báo ghi nhận tiền vào tài khoản cho bên nhận (trở thành cơ sở ghi sổ của bên nhận). Như vậy, thông qua các bên liên quan thực hiện điều chỉnh ghi chép tài khoản gửi tiền, có thể hoàn thành việc thanh toán và thanh lý tiền tệ (vốn), từ đó thay thế việc lưu chuyển tiền mặt bằng việc chuyển nhượng quyền sở hữu tiền tệ, có thể giảm đáng kể chi phí và rủi ro liên quan đến việc in ấn, phát hành, thu chi và quản lý tiền mặt. Trong quá trình này, các tổ chức thanh toán như ngân hàng không chỉ cần hoàn thành một cách hiệu quả việc chuyển tiền / ghi sổ thanh toán, mà còn phải đáp ứng yêu cầu quản lý như chống rửa tiền, chống hối lộ, và chống khủng bố, nhằm ngăn chặn việc sử dụng trái phép tiền tệ.
Nếu giữa hai bên thanh toán không có tài khoản thanh toán được mở ở ngân hàng, họ cần phải thông qua ngân hàng mở tài khoản thanh toán chung để làm cầu nối, đảm bảo rằng các tài khoản có thể kết nối và hoàn thành việc chuyển tiền. Để làm điều này, hầu hết các quốc gia đều thực hiện "chế độ mở tài khoản tập trung" giữa các ngân hàng, các ngân hàng mở tài khoản tại trung tâm thanh toán, từ đó có thể hoàn thành việc kết nối tài khoản với nhau, điều này có thể giảm đáng kể số lượng và độ khó trong việc quản lý tài khoản thanh toán.
Trong thanh toán và thanh toán quốc tế, tình huống sẽ trở nên phức tạp hơn rất nhiều. Không chỉ liên quan đến vấn đề mở tài khoản giữa các ngân hàng thanh toán, mà còn do tiền tệ có thuộc tính chủ quyền, tài khoản thanh toán thuộc sự quản lý của các quốc gia, khó có thể thực hiện chế độ mở tài khoản tập trung quốc tế, giữa các ngân hàng không trực tiếp mở tài khoản thanh toán, đôi khi cần phải trải qua nhiều ngân hàng thanh toán (trung gian thanh toán) để cuối cùng hoàn tất việc chuyển tiền từ tài khoản của bên thanh toán đến tài khoản của bên nhận. Đồng thời, giữa các quốc gia còn tồn tại sự khác biệt về ngôn ngữ, tập quán, múi giờ, quản lý, hiệu quả, v.v., nếu thông báo thanh toán và phương pháp mã hóa của nó không đủ tiêu chuẩn và thống nhất, việc xử lý sẽ rất rắc rối, mất nhiều thời gian và tốn kém. Do đó, trong trường hợp khó tập trung mở tài khoản thanh toán, cần có một hệ thống quản lý và xử lý thông điệp thanh toán chuyên nghiệp, trung lập và an toàn giữa các quốc gia, như Hiệp hội Viễn thông Tài chính Ngân hàng Toàn cầu (SWIFT), điều này có thể cải thiện hiệu quả và giảm chi phí đáng kể.
Với sự phát triển của công nghệ truyền thông và công nghệ mã hóa, việc thanh toán và thanh lý đã chuyển từ việc truyền tải thông điệp giấy, xử lý thủ công bởi các cơ quan liên quan, sang việc truyền tải thông tin qua điện tín, điện thoại, internet (kết nối hệ thống máy tính), thiết bị di động, và người khởi xướng hành vi tự mình nhập thông tin thanh toán và mật khẩu trên thiết bị đầu cuối (bao gồm cả điện thoại di động). Sau khi máy tính của bên nhận xác minh mật khẩu chính xác, việc xử lý sẽ diễn ra tự động. Các phương pháp và cách thức liên tục được cải tiến, từ đó nâng cao hiệu quả, giảm chi phí và quản lý rủi ro chặt chẽ. Chỉ cần cả hai bên thanh toán đều mở tài khoản tại cùng một ngân hàng, tất cả các cơ quan trong ngân hàng sẽ được kết nối trực tuyến để hình thành nền tảng thanh toán thống nhất, việc thanh toán và thanh lý cơ bản đã có thể thực hiện chuyển khoản ngay lập tức (trong vài giây).
Như đã thấy, việc thanh toán và thanh lý tiền tệ từ bên thanh toán sang bên nhận thanh toán, ngoài việc chuyển giao tiền mặt trực tiếp giữa hai bên, ít nhất bao gồm các yếu tố sau:
Thứ nhất, phải có tài khoản gửi tiền thật và chính xác. Để đáp ứng các yêu cầu quy định như KYC (định danh thực) và AML (chống rửa tiền), tài khoản gửi tiền phải có thông tin danh tính của chủ tài khoản thật, chính xác và đầy đủ. Sau khi có giao dịch vào và ra của tài khoản gửi tiền, cần hoàn thành việc ghi nhận và thay đổi số dư tài khoản càng sớm càng tốt.
Thứ hai là cần có kênh truyền thông điện tử hoặc nền tảng mạng để chuyển tiền, và hình thành một phương thức mã hóa và quy tắc vận hành thống nhất. Nền tảng mạng này càng có khả năng tận dụng cơ sở hạ tầng mở và chia sẻ, thì độ phủ càng rộng, số người dùng đăng ký càng nhiều, chi phí vận hành và bảo trì sẽ càng thấp, từ đó sức mạnh và khả năng cạnh tranh của nó càng mạnh mẽ và bền vững.
Thứ ba là thúc đẩy chứng khoán hóa tài sản (chuẩn hóa), số hóa, và token hóa (Tokenization, không nên gọi Token là đồng tiền), để đạt được giao dịch và thanh toán trực tuyến toàn cầu 7x24 giờ với hiệu suất tối đa.
Hiện nay, công nghệ blockchain và tiền điện tử đã kết hợp, thực hiện việc phủ sóng toàn cầu không biên giới trên một nền tảng duy nhất, tích hợp quy tắc vận hành của nền tảng vào trong hệ thống ("mã hóa tức là quy tắc"), không còn cần người quản lý nền tảng làm trung gian trong quá trình vận hành (phi tập trung), người dùng đăng ký tài khoản trên nền tảng thống nhất mà không cần đăng ký tại các tổ chức thanh toán, không cần tổ chức thanh toán làm trung gian chuyển tiền (phi trung gian), mà là bên thanh toán tự thực hiện các thao tác thanh toán, thực hiện thanh toán trực tiếp từ điểm này đến điểm khác với bên nhận, với sự tham gia của hệ thống nền tảng trong việc xác minh phân tán, lưu trữ và ghi chép, đảm bảo toàn bộ quy trình công khai, minh bạch, có thể truy nguyên, khó làm giả. Điều này có thể tăng cường hiệu quả và giảm chi phí một cách đáng kể (nếu cần chuyển tiền giữa các nền tảng, hoặc chuyển đổi tiền tệ của nền tảng sang tiền tệ khác, vẫn cần thao tác và chi phí bổ sung), đặc biệt là so với hệ thống thanh toán và thanh toán xuyên biên giới truyền thống chủ yếu dựa vào ngân hàng và SWIFT, ưu thế của nó rất rõ ràng, mang lại cú sốc lớn cho hệ thống thanh toán truyền thống.
Công nghệ và nền tảng blockchain hoàn toàn mới hiện nay đã có thể thúc đẩy tài sản tiền điện tử gốc blockchain (như Bitcoin, Ethereum, v.v.), cũng như các tài sản tiền điện tử phát sinh từ blockchain được phát hành thông qua ICO (các loại altcoin khác nhau), các loại stablecoin (đặc biệt là stablecoin gắn liền với tiền tệ pháp định), token không đồng nhất (NFT), token tài sản thế giới thực (RWA, bao gồm token tài sản dữ liệu thực RDA), cho đến cổ phiếu token hóa, trái phiếu token hóa, quỹ tiền tệ token hóa, v.v., thực hiện giao dịch và thanh toán không ngừng 24/7 toàn cầu trên nền tảng blockchain công cộng (không có giấy phép). Tình hình này cần phải được chú ý cao độ.
Thứ tư là việc tồn tại nhiều nền tảng giao dịch và thanh toán, trong trường hợp một sản phẩm cần hoạt động riêng biệt trên nhiều nền tảng giao dịch và thanh toán khác nhau, cần phải thực hiện kết nối hoặc cầu nối giữa các nền tảng blockchain khác nhau để giải quyết việc chuyển tiền và thanh toán cũng như thu thập thông tin giữa các nền tảng. Tất nhiên, việc xử lý xuyên nền tảng như vậy sẽ làm tăng chi phí và giảm hiệu quả. Nếu một nền tảng duy nhất có độ phủ sóng rộng, người dùng và sản phẩm trên toàn quốc hoặc thậm chí toàn cầu đều có thể đăng ký và hoạt động trên cùng một nền tảng, thì sẽ không cần thiết phải có kết nối hoặc cầu nối giữa các nền tảng. Vì vậy, số lượng nền tảng giao dịch và thanh toán không phải là càng nhiều càng tốt, mà nên thúc đẩy sự tập trung, thống nhất, chia sẻ chuyên nghiệp, công bằng và công lý.
Có thể khẳng định: Việc tận dụng công nghệ tiên tiến để mở rộng tối đa nền tảng thanh toán và giảm bớt trung gian thanh toán, thực hiện thanh toán trực tiếp giữa bên thanh toán và bên nhận thanh toán, là hướng phát triển tất yếu của thanh toán và thanh toán. Tất nhiên, việc loại bỏ trung gian không nên đồng nghĩa với việc loại bỏ quản lý, nền tảng blockchain như một cơ sở hạ tầng tài chính quan trọng, việc quản lý phải đáp ứng các yêu cầu quản lý như chống rửa tiền, chống hối lộ, chống khủng bố, không thể chỉ đơn thuần theo đuổi việc nâng cao hiệu quả và giảm chi phí mà hy sinh việc quản lý tài chính.
Như đã thấy, cùng với sự tiến bộ của công nghệ thông tin, tiền tệ và thanh toán sẽ tiếp tục có những biến đổi sâu sắc. Nhưng sự biến đổi này phải giữ vững bản chất và tuân thủ nguyên tắc, trên cơ sở thúc đẩy sự vận hành lành mạnh và hiệu quả của tiền tệ, đồng thời phát huy vai trò tốt hơn. Cần đặc biệt nhấn mạnh rằng: tiền tệ là một khái niệm rất quan trọng và cần phải rất nghiêm ngặt, không thể tùy tiện gán cho các tài sản phi tiền tệ cái tên "tiền" hoặc "đồng". Nhưng hiện nay việc sử dụng "đồng" rất lộn xộn và thiếu nghiêm túc, gọi mọi loại tài sản mã hóa là tiền mã hóa hoặc tiền kỹ thuật số, dịch NFT thành "token không đồng nhất" (đồng phải là đồng nhất, có thể phân chia và tổng hợp, thứ không đồng nhất thì hoàn toàn không thể gọi là đồng), dịch RWA thành "token tài sản thế giới thực", cũng như các chứng khoán token hóa, quỹ token hóa, tiền gửi token hóa, v.v., tất cả đều rất không chính xác và không chuẩn mực, cần phải khôi phục trật tự và định nghĩa chính xác. "Token" chỉ có thể dịch là "thông chứng", là tài sản chứ không phải tiền tệ.
Trang này có thể chứa nội dung của bên thứ ba, được cung cấp chỉ nhằm mục đích thông tin (không phải là tuyên bố/bảo đảm) và không được coi là sự chứng thực cho quan điểm của Gate hoặc là lời khuyên về tài chính hoặc chuyên môn. Xem Tuyên bố từ chối trách nhiệm để biết chi tiết.
Logic cơ bản của sự biến đổi sâu sắc về tiền tệ và thanh toán
Tác giả: Vương Vĩnh Lợi
Cùng với sự tiến bộ của công nghệ thông tin, tiền tệ và thanh toán sẽ trải qua những biến đổi sâu sắc. Hướng tới một giai đoạn vô hình, số hóa và thông minh, nơi tổng lượng có thể được cung cấp đầy đủ và đơn vị có thể được phân nhỏ vô hạn, là hướng phát triển tất yếu của tiền tệ. Sử dụng công nghệ tiên tiến để mở rộng tối đa nền tảng thanh toán và giảm thiểu trung gian thanh toán, thực hiện thanh toán trực tiếp giữa hai bên là hướng phát triển tất yếu của thanh toán.
Tiền tệ phải nhanh chóng tiến tới số hóa và thông minh hóa.
Bản chất của tiền tệ là thước đo giá trị (đơn vị định giá), chức năng cốt lõi là phương tiện trao đổi (công cụ thanh toán), biểu hiện cơ bản là chứng từ giá trị có tính thanh khoản cao nhất (có thể chuyển nhượng và lưu thông). Đây là ba yếu tố không thể thiếu để hiểu về tiền tệ, từ đầu đến cuối sẽ không thay đổi (nếu thay đổi, nó sẽ không còn là tiền tệ). Tuy nhiên, hình thức hoặc biểu hiện của tiền tệ (như vỏ sò, đồng xu, tiền giấy, tiền gửi, ví điện tử, tiền tệ kỹ thuật số, v.v.) và cách thức vận hành của nó cần phải được cải tiến liên tục, nhằm nâng cao hiệu quả, giảm chi phí, kiểm soát rủi ro chặt chẽ hơn, để phát huy tốt hơn chức năng của tiền tệ trong việc thúc đẩy trao đổi giao dịch và phát triển kinh tế - xã hội. Để làm được điều này, cần có sự nắm bắt chính xác về bản chất và cách thức vận hành của tiền tệ.
Trước hết, tiền tệ với tư cách là thước đo giá trị, yêu cầu cơ bản nhất là phải giữ cho giá trị đồng tiền ổn định cơ bản. Điều này yêu cầu tổng lượng tiền tệ phải thay đổi theo sự biến động của tổng giá trị tài sản có thể giao dịch được được định giá bằng tiền tệ, duy trì mối quan hệ tương ứng cơ bản giữa tổng lượng tiền tệ và tổng giá trị. Xét về tổng thể xã hội, tổng lượng tiền tệ và tổng giá trị tài sản có thể giao dịch là chồng lấp lên nhau, trong đó, giá trị tài sản là nền tảng thực tế, tiền tệ chỉ là hình ảnh biểu thị cho giá trị tài sản (đơn vị đo lường), đại diện cho quyền đòi hỏi giá trị tài sản, tiền tệ không phải là tài sản thực. Vì vậy, người ta gọi hình thái kinh tế đại diện cho sự sản xuất và hoạt động của tài sản là "kinh tế thực", trong khi hình thái kinh tế đại diện cho việc phát hành và hoạt động của tiền tệ (bao gồm các hoạt động tài chính phát sinh) được gọi là "kinh tế ảo". Nếu không có giá trị thực của tài sản hỗ trợ, tiền tệ sẽ trở nên vô giá trị. Tất nhiên, đối với các cá nhân trong xã hội, tiền tệ đại diện cho quyền đòi hỏi giá trị, thực sự thuộc về tài sản của họ. Đặc tính "toàn thể ảo nhưng cá nhân thực" này của tiền tệ thực sự dễ gây nhầm lẫn cho mọi người trong việc hiểu về tiền tệ, cần phải được giải thích cẩn thận và nắm bắt chính xác.
Để giữ cho giá trị của tiền tệ cơ bản ổn định, tất cả các tài sản hữu hình (chẳng hạn như vàng với nguồn cung hạn chế trên Trái Đất) hoặc tài sản ảo (như Bitcoin, với tổng cung và lượng bổ sung theo giai đoạn hoàn toàn bị hệ thống khóa và không thể điều chỉnh) đóng vai trò như tiền tệ sẽ bị ràng buộc nghiêm trọng trong việc trao đổi và phát triển kinh tế xã hội, vì nguồn cung không theo kịp nhu cầu tăng trưởng vô hạn của giá trị tài sản có thể giao dịch, điều này không phù hợp với yêu cầu bản chất của tiền tệ và chắc chắn sẽ phải rời khỏi sân khấu tiền tệ, trở về với bản chất như là tài sản có thể giao dịch. Tiền tệ phải hoàn toàn thoát khỏi tài sản cụ thể, thể hiện đúng vai trò của nó như là thước đo giá trị, phương tiện trao đổi và chứng nhận giá trị, đảm bảo rằng tổng lượng của nó có thể thay đổi theo sự biến động của giá trị tài sản có thể giao dịch. Từ đó có thể khẳng định rằng, tiền tệ từ tiền tệ hữu hình tự nhiên ban đầu, phát triển thành tiền kim loại quy định, tiếp theo phát triển thành tiền giấy theo chế độ chuẩn kim loại, và tiến xa hơn nữa đến tiền tín dụng thuần túy thoát khỏi mọi tài sản cụ thể, không ngừng thoát khỏi hình thức vật chất, làm nổi bật đặc điểm bản chất, cuối cùng thoát khỏi mọi hình thức tài sản và các hạn chế về số lượng, tiến tới giai đoạn vô hình, số hóa và thông minh với tổng lượng có thể cung cấp đầy đủ và đơn vị có thể phân chia vô hạn, là hướng đi tất yếu của sự phát triển tiền tệ. Từ đó có thể rút ra kết luận:
Tiền tệ tín dụng không còn cần phải được neo vào bất kỳ tài sản cụ thể nào, cũng như không cần dự trữ cụ thể nào để hỗ trợ giá trị. Tiền tệ được hỗ trợ bởi giá trị tổng thể của cải, trong khi dự trữ vàng, dự trữ ngoại hối và các tài sản khác có quy mô tương đối hạn chế so với tổng lượng tiền tệ (tổng giá trị của cải), chỉ là phương tiện để ngân hàng trung ương điều chỉnh sự biến động vượt quá mong đợi trên thị trường, khó có thể hỗ trợ giá trị của toàn bộ lượng tiền tệ. Cách suy nghĩ về việc tìm kiếm một cái neo mới cho tiền tệ (các tài sản neo cụ thể) là sai lầm, đó là sự lùi bước chứ không phải đổi mới.
Tiền mặt (tiền giấy và tiền xu) giống như những vỏ sò và tiền xu đã từng đóng vai trò là tiền tệ, đều là hình thức hoặc phương tiện của tiền, chứ không phải là tiền bản thân, cuối cùng cũng chắc chắn sẽ rời khỏi sân khấu của tiền tệ. Hiện nay, hình thức của tiền ngày càng chuyển sang tài khoản tiền gửi (ví điện tử cũng thuộc loại tài khoản tiền gửi), thanh toán tiền tệ ngày càng chuyển từ "thanh toán tiền mặt giao ngay" sang "thanh toán chuyển khoản/ ghi sổ thanh toán" từ tài khoản tiền gửi, tỷ lệ của tiền mặt và thanh toán tiền mặt trong tổng số tiền tệ và tổng số thanh toán tiền tệ đã rất thấp và vẫn sẽ giảm. Vì vậy, việc đồng nhất tiền tệ với tiền mặt, việc đồng nhất thanh toán tiền tệ với việc thu và chi tiền mặt, đã hoàn toàn sai lệch với bản chất của tiền tệ và thực tế xã hội, là rất sai lầm.
Thứ hai, tiền tệ như là phương tiện trao đổi, công cụ và phương thức thanh toán, quyết toán phải liên tục được cải tiến để nâng cao hiệu quả, giảm chi phí và kiểm soát rủi ro chặt chẽ. Cách thức thanh toán và quyết toán tiền tệ, từ việc chi trả trực tiếp bằng tiền mặt truyền thống, ngày càng chuyển sang hình thức "chuyển khoản thanh toán/giải quyết ghi sổ" từ tài khoản tiền gửi (bao gồm tài khoản thẻ ngân hàng, ví điện tử, v.v.), đây cũng là xu hướng phát triển tất yếu của tiền tệ. Chuyển khoản thanh toán/giải quyết ghi sổ có thể thay thế thanh toán bằng tiền mặt, giảm nhu cầu tiền mặt, kiểm soát thanh toán chặt chẽ và tiến tới tài khoản thông minh, tài khoản tiền gửi trở thành phương tiện hoặc hình thức biểu hiện mới của tiền tệ. Tài khoản tiền gửi có thể chứa thông tin danh tính chủ tài khoản, ký hiệu tiền tệ, mật khẩu tài khoản (khóa công khai và khóa riêng), hợp đồng thông minh và một số thông tin cơ bản cần thiết cho quản lý, không còn cần mã hóa tiền mặt (như tiền giấy), mà là mã hóa toàn bộ quy trình thanh toán và chuyển khoản, trên cơ sở đảm bảo an toàn, có thể không còn phụ thuộc vào các đường dây truyền thông chuyên dụng hoặc mạng cục bộ để thực hiện chuyển khoản thanh toán, mà có thể sử dụng internet công cộng hoặc nền tảng blockchain, thậm chí vượt qua biên giới, đạt được sự phủ sóng rộng rãi nhất cho người dùng trên toàn thế giới, người dùng trực tiếp đăng ký trên nền tảng (đăng ký chính là mở tài khoản, địa chỉ đăng ký chính là tài khoản của người dùng) mà không còn cần đến tổ chức thanh toán làm trung gian (phi trung gian), thực hiện thanh toán và quyết toán tức thì giữa hai bên trên cùng một nền tảng, từ đó giảm bớt các khâu trung gian, nâng cao hiệu quả, giảm chi phí và kiểm soát rủi ro chặt chẽ.
Một lần nữa, tiền tệ như là một chứng từ giá trị có tính thanh khoản cao nhất, có nghĩa là sẽ luôn có sự cạnh tranh giữa các loại tiền tệ khác nhau hoặc hình thức thể hiện của chúng và cách chúng hoạt động. Chỉ những loại tiền tệ được bảo vệ bởi quyền lực hoặc tín nhiệm cao nhất mới có khả năng sống sót trong cuộc cạnh tranh. Sự bảo vệ tín nhiệm cao nhất không chỉ cần thiết trong giai đoạn tiền tệ tín dụng, mà từ khi tiền tệ ra đời đã luôn cần thiết, trở thành một trong những đặc điểm chính của tiền tệ.
Trong thế giới ngày nay, vẫn là các quốc gia hoặc khu vực độc lập có chủ quyền được coi là thành phần cơ bản, trong bối cảnh Liên Hợp Quốc khó có thể thay thế chủ quyền quốc gia, quyền lực tối cao hoặc uy tín chính là chủ quyền quốc gia và tín dụng quốc gia. Vì vậy, tiền tệ cuối cùng thể hiện dưới hình thức tiền tệ chủ quyền quốc gia hoặc tiền tệ hợp pháp. Ngay cả khi thế giới trở nên thống nhất cao độ, hình thành một ngôi làng toàn cầu duy nhất, thì tiền tệ lúc đó vẫn là tiền tệ chủ quyền thế giới.
Trong giao dịch thương mại quốc tế, trước tiên cần xác định loại tiền tệ nào sẽ được sử dụng làm tiền tệ định giá và thanh toán. Nếu tiền tệ của quốc gia không phải là tiền tệ quốc tế quan trọng, còn phải xem xét dự trữ loại tiền tệ nào để sử dụng cho thanh toán quốc tế. Do đó, sẽ luôn tồn tại sự so sánh và cạnh tranh giữa các đồng tiền quốc gia, tiêu chí quan trọng nhất là kết quả so sánh tổng hợp của "an toàn, thanh khoản, và khả năng sinh lợi", trong đó là thứ hạng thế giới của quốc gia phát hành tiền tệ dựa trên sức mạnh tổng hợp của quốc gia, đặc biệt là ảnh hưởng quốc tế; chỉ có đồng tiền của những quốc gia có sức mạnh tổng hợp và ảnh hưởng quốc tế mạnh mẽ nhất mới có khả năng trở thành đồng tiền trung tâm thế giới hoặc đồng tiền quốc tế số một.
Do đó, trong bối cảnh quốc gia độc lập, việc thúc đẩy phi quốc gia hóa tiền tệ, hoặc siêu chủ quyền hóa, bao gồm việc tạo ra tiền tệ thế giới siêu chủ quyền gắn kết cấu trúc với nhiều loại tiền tệ chủ quyền (như SDR, v.v.), đều khó có thể thay thế tiền tệ chủ quyền, và rất khó để thực hiện thành công. Euro không phải là tiền tệ siêu chủ quyền, mà là một loại "tiền tệ chủ quyền khu vực", vì sau khi euro được chính thức phát hành, các đồng tiền chủ quyền của các quốc gia thành viên đã hoàn toàn rút lui (chuyển giao chủ quyền tiền tệ), hai bên không thể đồng tồn tại.
Tất nhiên, trong những lĩnh vực mới nổi hoặc đặc thù mà tiền pháp định (tiền tệ chủ quyền) khó đáp ứng một số nhu cầu đặc biệt, có thể xuất hiện các token hoạt động được phát hành và vận hành bằng tiền pháp định với tỷ lệ cố định như là tài sản thế chấp, và có thể được quy đổi. Ví dụ, ở Trung Quốc, đồng nhân dân tệ là tiền pháp định, nhưng vẫn tồn tại các phiếu/ thẻ ăn tại trường học, căng tin cơ quan, phiếu/ thẻ mua sắm ở siêu thị, điểm/ Token trên các nền tảng thương mại điện tử (có thể quy đổi hàng hóa theo thỏa thuận), những thứ này thực chất là token của đồng nhân dân tệ trong các lĩnh vực cụ thể, phải chịu sự quản lý của cơ quan tiền tệ, không được tự do lưu thông vượt ra ngoài phạm vi đã định (nếu không sẽ gây ảnh hưởng đến quản lý tiền pháp định). Đồng thời, tiền pháp định cũng cần tích cực cải thiện cách thức vận hành của mình, nâng cao hiệu quả và giảm chi phí, cố gắng đáp ứng các nhu cầu thanh toán mới nổi hoặc đặc thù, thay thế cho các loại token khác.
Thanh toán và thanh lý chắc chắn sẽ tiến tới việc chuyển từ trung gian sang điểm đến điểm.
Trong hệ thống thanh toán chuyển khoản/ghi sổ thanh toán, cả hai bên thanh toán và nhận tiền đều cần mở tài khoản gửi tiền thực tế tại các tổ chức thanh toán thanh toán (như ngân hàng, v.v.) và duy trì đủ tiền gửi (khối lượng tiền tệ) để phục vụ cho việc thanh toán. Cách làm truyền thống là:
Trong trường hợp mở tài khoản thanh toán giữa các ngân hàng mở tài khoản của bên nhận và bên thanh toán, bên thanh toán sẽ gửi thông báo thanh toán đến ngân hàng mở tài khoản của mình, nêu rõ tên bên thanh toán, số tài khoản gửi tiền, con dấu đơn vị hoặc mật khẩu thanh toán, cũng như tên bên nhận, ngân hàng mở tài khoản, số tài khoản gửi tiền, số hợp đồng giao dịch và các yếu tố khác. Sau khi ngân hàng kiểm tra xác minh không có sai sót, sẽ trừ số tiền tương ứng từ tài khoản của bên thanh toán theo thông báo và gửi thông báo trừ tiền cho bên thanh toán (trở thành cơ sở ghi sổ của bên thanh toán). Đồng thời, gửi thông báo chuyển tiền đến ngân hàng mở tài khoản của bên nhận, và tăng số tiền gửi của ngân hàng bên nhận tại ngân hàng của mình (hoặc giảm số tiền gửi của mình tại ngân hàng bên nhận). Sau khi ngân hàng bên nhận nhận thông báo chuyển tiền và xác minh là thật và chính xác, sẽ tăng số tiền gửi của mình tại ngân hàng bên thanh toán (hoặc giảm số tiền gửi của ngân hàng bên thanh toán tại ngân hàng của mình), đồng thời tăng số tiền gửi của bên nhận và gửi thông báo ghi nhận tiền vào tài khoản cho bên nhận (trở thành cơ sở ghi sổ của bên nhận). Như vậy, thông qua các bên liên quan thực hiện điều chỉnh ghi chép tài khoản gửi tiền, có thể hoàn thành việc thanh toán và thanh lý tiền tệ (vốn), từ đó thay thế việc lưu chuyển tiền mặt bằng việc chuyển nhượng quyền sở hữu tiền tệ, có thể giảm đáng kể chi phí và rủi ro liên quan đến việc in ấn, phát hành, thu chi và quản lý tiền mặt. Trong quá trình này, các tổ chức thanh toán như ngân hàng không chỉ cần hoàn thành một cách hiệu quả việc chuyển tiền / ghi sổ thanh toán, mà còn phải đáp ứng yêu cầu quản lý như chống rửa tiền, chống hối lộ, và chống khủng bố, nhằm ngăn chặn việc sử dụng trái phép tiền tệ.
Nếu giữa hai bên thanh toán không có tài khoản thanh toán được mở ở ngân hàng, họ cần phải thông qua ngân hàng mở tài khoản thanh toán chung để làm cầu nối, đảm bảo rằng các tài khoản có thể kết nối và hoàn thành việc chuyển tiền. Để làm điều này, hầu hết các quốc gia đều thực hiện "chế độ mở tài khoản tập trung" giữa các ngân hàng, các ngân hàng mở tài khoản tại trung tâm thanh toán, từ đó có thể hoàn thành việc kết nối tài khoản với nhau, điều này có thể giảm đáng kể số lượng và độ khó trong việc quản lý tài khoản thanh toán.
Trong thanh toán và thanh toán quốc tế, tình huống sẽ trở nên phức tạp hơn rất nhiều. Không chỉ liên quan đến vấn đề mở tài khoản giữa các ngân hàng thanh toán, mà còn do tiền tệ có thuộc tính chủ quyền, tài khoản thanh toán thuộc sự quản lý của các quốc gia, khó có thể thực hiện chế độ mở tài khoản tập trung quốc tế, giữa các ngân hàng không trực tiếp mở tài khoản thanh toán, đôi khi cần phải trải qua nhiều ngân hàng thanh toán (trung gian thanh toán) để cuối cùng hoàn tất việc chuyển tiền từ tài khoản của bên thanh toán đến tài khoản của bên nhận. Đồng thời, giữa các quốc gia còn tồn tại sự khác biệt về ngôn ngữ, tập quán, múi giờ, quản lý, hiệu quả, v.v., nếu thông báo thanh toán và phương pháp mã hóa của nó không đủ tiêu chuẩn và thống nhất, việc xử lý sẽ rất rắc rối, mất nhiều thời gian và tốn kém. Do đó, trong trường hợp khó tập trung mở tài khoản thanh toán, cần có một hệ thống quản lý và xử lý thông điệp thanh toán chuyên nghiệp, trung lập và an toàn giữa các quốc gia, như Hiệp hội Viễn thông Tài chính Ngân hàng Toàn cầu (SWIFT), điều này có thể cải thiện hiệu quả và giảm chi phí đáng kể.
Với sự phát triển của công nghệ truyền thông và công nghệ mã hóa, việc thanh toán và thanh lý đã chuyển từ việc truyền tải thông điệp giấy, xử lý thủ công bởi các cơ quan liên quan, sang việc truyền tải thông tin qua điện tín, điện thoại, internet (kết nối hệ thống máy tính), thiết bị di động, và người khởi xướng hành vi tự mình nhập thông tin thanh toán và mật khẩu trên thiết bị đầu cuối (bao gồm cả điện thoại di động). Sau khi máy tính của bên nhận xác minh mật khẩu chính xác, việc xử lý sẽ diễn ra tự động. Các phương pháp và cách thức liên tục được cải tiến, từ đó nâng cao hiệu quả, giảm chi phí và quản lý rủi ro chặt chẽ. Chỉ cần cả hai bên thanh toán đều mở tài khoản tại cùng một ngân hàng, tất cả các cơ quan trong ngân hàng sẽ được kết nối trực tuyến để hình thành nền tảng thanh toán thống nhất, việc thanh toán và thanh lý cơ bản đã có thể thực hiện chuyển khoản ngay lập tức (trong vài giây).
Như đã thấy, việc thanh toán và thanh lý tiền tệ từ bên thanh toán sang bên nhận thanh toán, ngoài việc chuyển giao tiền mặt trực tiếp giữa hai bên, ít nhất bao gồm các yếu tố sau:
Thứ nhất, phải có tài khoản gửi tiền thật và chính xác. Để đáp ứng các yêu cầu quy định như KYC (định danh thực) và AML (chống rửa tiền), tài khoản gửi tiền phải có thông tin danh tính của chủ tài khoản thật, chính xác và đầy đủ. Sau khi có giao dịch vào và ra của tài khoản gửi tiền, cần hoàn thành việc ghi nhận và thay đổi số dư tài khoản càng sớm càng tốt.
Thứ hai là cần có kênh truyền thông điện tử hoặc nền tảng mạng để chuyển tiền, và hình thành một phương thức mã hóa và quy tắc vận hành thống nhất. Nền tảng mạng này càng có khả năng tận dụng cơ sở hạ tầng mở và chia sẻ, thì độ phủ càng rộng, số người dùng đăng ký càng nhiều, chi phí vận hành và bảo trì sẽ càng thấp, từ đó sức mạnh và khả năng cạnh tranh của nó càng mạnh mẽ và bền vững.
Thứ ba là thúc đẩy chứng khoán hóa tài sản (chuẩn hóa), số hóa, và token hóa (Tokenization, không nên gọi Token là đồng tiền), để đạt được giao dịch và thanh toán trực tuyến toàn cầu 7x24 giờ với hiệu suất tối đa.
Hiện nay, công nghệ blockchain và tiền điện tử đã kết hợp, thực hiện việc phủ sóng toàn cầu không biên giới trên một nền tảng duy nhất, tích hợp quy tắc vận hành của nền tảng vào trong hệ thống ("mã hóa tức là quy tắc"), không còn cần người quản lý nền tảng làm trung gian trong quá trình vận hành (phi tập trung), người dùng đăng ký tài khoản trên nền tảng thống nhất mà không cần đăng ký tại các tổ chức thanh toán, không cần tổ chức thanh toán làm trung gian chuyển tiền (phi trung gian), mà là bên thanh toán tự thực hiện các thao tác thanh toán, thực hiện thanh toán trực tiếp từ điểm này đến điểm khác với bên nhận, với sự tham gia của hệ thống nền tảng trong việc xác minh phân tán, lưu trữ và ghi chép, đảm bảo toàn bộ quy trình công khai, minh bạch, có thể truy nguyên, khó làm giả. Điều này có thể tăng cường hiệu quả và giảm chi phí một cách đáng kể (nếu cần chuyển tiền giữa các nền tảng, hoặc chuyển đổi tiền tệ của nền tảng sang tiền tệ khác, vẫn cần thao tác và chi phí bổ sung), đặc biệt là so với hệ thống thanh toán và thanh toán xuyên biên giới truyền thống chủ yếu dựa vào ngân hàng và SWIFT, ưu thế của nó rất rõ ràng, mang lại cú sốc lớn cho hệ thống thanh toán truyền thống.
Công nghệ và nền tảng blockchain hoàn toàn mới hiện nay đã có thể thúc đẩy tài sản tiền điện tử gốc blockchain (như Bitcoin, Ethereum, v.v.), cũng như các tài sản tiền điện tử phát sinh từ blockchain được phát hành thông qua ICO (các loại altcoin khác nhau), các loại stablecoin (đặc biệt là stablecoin gắn liền với tiền tệ pháp định), token không đồng nhất (NFT), token tài sản thế giới thực (RWA, bao gồm token tài sản dữ liệu thực RDA), cho đến cổ phiếu token hóa, trái phiếu token hóa, quỹ tiền tệ token hóa, v.v., thực hiện giao dịch và thanh toán không ngừng 24/7 toàn cầu trên nền tảng blockchain công cộng (không có giấy phép). Tình hình này cần phải được chú ý cao độ.
Thứ tư là việc tồn tại nhiều nền tảng giao dịch và thanh toán, trong trường hợp một sản phẩm cần hoạt động riêng biệt trên nhiều nền tảng giao dịch và thanh toán khác nhau, cần phải thực hiện kết nối hoặc cầu nối giữa các nền tảng blockchain khác nhau để giải quyết việc chuyển tiền và thanh toán cũng như thu thập thông tin giữa các nền tảng. Tất nhiên, việc xử lý xuyên nền tảng như vậy sẽ làm tăng chi phí và giảm hiệu quả. Nếu một nền tảng duy nhất có độ phủ sóng rộng, người dùng và sản phẩm trên toàn quốc hoặc thậm chí toàn cầu đều có thể đăng ký và hoạt động trên cùng một nền tảng, thì sẽ không cần thiết phải có kết nối hoặc cầu nối giữa các nền tảng. Vì vậy, số lượng nền tảng giao dịch và thanh toán không phải là càng nhiều càng tốt, mà nên thúc đẩy sự tập trung, thống nhất, chia sẻ chuyên nghiệp, công bằng và công lý.
Có thể khẳng định: Việc tận dụng công nghệ tiên tiến để mở rộng tối đa nền tảng thanh toán và giảm bớt trung gian thanh toán, thực hiện thanh toán trực tiếp giữa bên thanh toán và bên nhận thanh toán, là hướng phát triển tất yếu của thanh toán và thanh toán. Tất nhiên, việc loại bỏ trung gian không nên đồng nghĩa với việc loại bỏ quản lý, nền tảng blockchain như một cơ sở hạ tầng tài chính quan trọng, việc quản lý phải đáp ứng các yêu cầu quản lý như chống rửa tiền, chống hối lộ, chống khủng bố, không thể chỉ đơn thuần theo đuổi việc nâng cao hiệu quả và giảm chi phí mà hy sinh việc quản lý tài chính.
Như đã thấy, cùng với sự tiến bộ của công nghệ thông tin, tiền tệ và thanh toán sẽ tiếp tục có những biến đổi sâu sắc. Nhưng sự biến đổi này phải giữ vững bản chất và tuân thủ nguyên tắc, trên cơ sở thúc đẩy sự vận hành lành mạnh và hiệu quả của tiền tệ, đồng thời phát huy vai trò tốt hơn. Cần đặc biệt nhấn mạnh rằng: tiền tệ là một khái niệm rất quan trọng và cần phải rất nghiêm ngặt, không thể tùy tiện gán cho các tài sản phi tiền tệ cái tên "tiền" hoặc "đồng". Nhưng hiện nay việc sử dụng "đồng" rất lộn xộn và thiếu nghiêm túc, gọi mọi loại tài sản mã hóa là tiền mã hóa hoặc tiền kỹ thuật số, dịch NFT thành "token không đồng nhất" (đồng phải là đồng nhất, có thể phân chia và tổng hợp, thứ không đồng nhất thì hoàn toàn không thể gọi là đồng), dịch RWA thành "token tài sản thế giới thực", cũng như các chứng khoán token hóa, quỹ token hóa, tiền gửi token hóa, v.v., tất cả đều rất không chính xác và không chuẩn mực, cần phải khôi phục trật tự và định nghĩa chính xác. "Token" chỉ có thể dịch là "thông chứng", là tài sản chứ không phải tiền tệ.